7月20日,“2017中国行业云计算峰会—金融云”在北京召开,大会主题为“领·金融跨界,秀·互联之优”。凡普金科首席运营官(COO)龚翊升受邀出席,并发表题为《金融科技风控领域》的演讲。
凡普金科首席运营官(COO)龚翊升
现场,龚翊升表示,金融科技的发展很大程度上受到技术的驱动。整体来看,中国的金融科技发展相比世界其它国家更快,从2013年开始发力,2014年到2015年出现井喷,如今中国在金融科技领域凭借后发优势已经达到领先地位。
后发进入者由于较晚进入行业,从而可以获得较先进者不具有的优势,国内很多行业都有这种后发优势。例如2008年中国很快完成了3G的覆盖,就是因为当时中国比起欧洲和美国来说,电信行业还属于落后状态。正因如此,没有旧框架的干扰,使我国在移动互联网的通讯上超过了很多国家。中国的第三方支付行业发展也是如此,因为有了互联网,只要有足够好的加密技术,支付的信息交换完全可以通过互联网来进行,而无需像过去六七十年代在美国那样通过私有的网络进行。
龚翊升分析,形成后发优势的原因主要有几个,包括新的技术、没有沉默成本和市场环境等。中国金融科技的后发优势来源,第一个是数据,第二个是互联网渗透,第三是计算技术,第四是监管。
中国的金融科技发展独辟蹊径
会上,龚翊升将中美典型的金融征信报告字段数做了可视化对比。美国征信报告的字段数远远高于中国。对于互联网网金融来说,数据越丰富是好的。例如,要判断一个客户是否有还款的能力,与征信有关、金融有关的数据越丰富越好,比如购物习惯的数据、通讯的数据、个人兴趣和出行的数据等。但是如果数据量少的情况,也并不是坏事,这促使中国探索出一条不寻常的道路。
龚翊升表示,人都有思维定式,如果中国过去征信报告的数据像美国一样丰富,那么中国的金融行业,不可能发现原来还有很多其它维度的数据可以获取,通过其它更多的数据来评判风险,可以更好的做出决策。因为这个优势,所以中国的金融行业独辟蹊径。
移动互联网优势明显
龚翊升分析,中国金融科技的第二个后发优势是移动互联网渗透。对比美国和中国桌面电脑的渗透率,5年前的2012年,美国家庭的桌面渗透率远远高于中国,同样是2012年,一百个中国的互联网用户里面,有70%左右是通过手机上网。这表明中国互联网的渗透,主力不是个人电脑,而是手机,这样的趋势一直延续到今天。中国互联网的发展,在某种意义上跳过了桌面PC的时代,美国没有跳过这个时代,很多的个人信息是通过电子邮件来完成。
举例来看,如果一个用户的手机丢了,在美国可以通过登录邮箱来获得关键验证码,确保银行账户安全,而在中国则不行。正式因为这个特点,中国在发展金融科技的过程当中的思考方式有很大不同。
以凡普金科为例,从第一步获客开始就完全是按照通过手机的方式来触达客户。手机是一个个人化的工具,所以信息完全可以为个人定制化,这对触达客户和与客户的互动带来非常大的优势。此外,手机可以在各种各样的场景里面出现,比如购物,或者玩游戏等等,如果想要通过场景来切分一部分客户,手机要比PC有利很多。从服务来看,手机是一个多感知的工具,有摄像头、有声音,非常利于随时与用户直接互动,这一点是PC所无法比拟的。正是手机的便利,让凡普金科可以把数以亿计原来没有被银行所服务到的客户服务起来。推动普惠金融发展。
后发者计算技术起点更高
第三个后发优势是计算技术。从发展金融科技的思维模式上看,在中国,不存在固化的思维。在美国,因为金融行业发展的时间很长,科技金融发展的时间又短,所以要推科技化的金融,往往就会受制于原来的人的固有的思维,而在中国不存在固化的思维。龚翊升表示:“我回国三年,我发现中国在金融科技行业在使用新技术上,心态和速度都是超乎我的想象。”
以随机森林、知识图谱等技术为例,随机森林在国内应用的广度和深度比起美国的银行更突出,还有知识图谱和自然语言处理等技术,中国都处于研发和应用的前沿。不仅如此,中国现在的云计算也异常发达,各种领先的技术都集成到云上,不仅让计算的成本更低,而且也更为高效,可以最好的运用数据和算法。
另外,中国还积极拥抱开源,即使便宜的软件效率也很高,反观美国,直到现在大银行还是用SAS,用TERADATA,这两个软件非常昂贵,虽然功能性很好,但想要很快达到以比较小的投入来服务更多的人群,其实不合适。而在国内,R和Python的渗透率非常高,事实证明他们的效果也不差。
此外,谈到监管,龚翊升认为中国监管是助推中国金融科技发挥后发优势的力量之一。他表示:“我们的优势是对合法或者数据使用限制比较少,首先这个数据是合法,一旦你合法的获得数据之后,国内对你怎么使用,基本上没有太大的限制。”
龚翊升表示,正是由于以上这些原因,所以凡普金科集团很紧密的抓住了这些特点优势,在数据、与客户互动、以及计算技术和风控模式上,充分地抓住了风口。凡普金科经过客户授权合法地获取数据,并且对所有潜在目标客户进行了精准的营销,以及通过手机建立互动。同时,通过机器学习和人工智能,做了很多自动建模和风控系统的不断快速迭代,需要特别指出的是,凡普金科的风控模式和社会关系也有非常大的联系。凡普金科的算法在各个业务环节都有用,使用了新的算法,也用到了云。
龚翊升十分看好金融科技的未来发展,他强调:“我相信,不光是我们凡普金科,整个行业里面,大部分的想要有所作为的金融科技的公司,都会越来越多的和大家一起,致力于推动技术改变金融的进程,甚至反过来通过金融促进技术的革命。”
原标题: 凡普金科首席运营官龚翊升:金融科技在风控领域大有作为
原地址:https://news.gongqq.com/tech/2019/0901/726.html
龚氏全国理事会
|